Taxa De Origem Investtopedia Forex

Taxa de Origem O que é uma Taxa de Origem Uma taxa de originação é uma taxa inicial cobrada por um credor para processar um novo pedido de empréstimo, usado como compensação por colocar o empréstimo no lugar. As taxas de originação são cotadas como uma porcentagem do empréstimo total e geralmente estão entre 0,5 e 1 em empréstimos hipotecários nos Estados Unidos. DESPESAÇÃO da taxa de originação Uma taxa de originação é semelhante a qualquer pagamento baseado em comissão. Se um credor tiver uma taxa de 1 por um empréstimo, ele faz 1.000 em um empréstimo de 100.000, ou 2.000 em um empréstimo de 200.000. Os clientes com grandes montantes de empréstimos muitas vezes negociam tarifas de originação ainda menores, uma vez que os credores tendem a estar dispostos a fazer concessões para ganhar seus negócios. Da mesma forma, porque um empréstimo de 50.000 vezes exige a mesma quantidade de trabalho do credor como um empréstimo de 500.000, a taxa de originação às vezes representa uma porcentagem maior do valor do empréstimo em empréstimos menos dispendiosos. Compensação do credor A partir de 2016, a taxa de originação representa a principal maneira pela qual um credor é pago pelos seus serviços. Durante os dias do Oeste Selvagem de hipotecas no final da década de 1990 até meados dos anos 2000, os credores muitas vezes obtiveram taxas de originação exorbitantes e os prêmios de spread de produção para vender o mutuário uma taxa de juros mais alta que o par. Em particular, os mutuários com crédito marginal ou renda não verificável foram direcionados por credores subprime predatórios que cobraram taxas de originação tão altas quanto 4 ou 5 do montante do empréstimo e, em seguida, realizaram milhares de dólares adicionais em prêmio de spread. Após a crise financeira de 2008, o governo aprovou novas leis que circunscrevam a forma como os credores poderiam ser compensados ​​e a pressão pública proporcionou um incentivo adicional para que os credores reine nas práticas que os tornaram ricos durante o boom da habitação. As taxas de originação encolheram para uma média de 1 ou menos, e desde que os mutuários em 2016 se armam com mais informações sobre as taxas de câmbio em relação aos mutuários em 2006, os dias de fazer dinheiro fácil com o prêmio de spread de produção acabaram. Como diminuir as taxas de originação Como muitos termos de hipoteca, taxas de originação podem ser negociáveis. No entanto, porque um credor não pode e não deve ser esperado para trabalhar gratuitamente, receber uma taxa de originação reduzida geralmente envolve conceder algo mais ao credor. A maneira mais comum de reduzir a taxa de originação é aceitar uma taxa de juros mais alta em troca. Efetivamente, o credor ganha a sua comissão do spread spread premium em vez de uma taxa de originação. Como regra geral, este é um bom negócio para o mutuário apenas se o mutuário planeja vender ou refinanciar dentro de alguns anos. Caso contrário, o mutuário é melhor pagando uma taxa de originação mais alta em troca de uma taxa de juros mais baixa, já que suas economias de interesse ao longo do tempo excedem a taxa de originação. Originação O que significa origem é o processo multi-passo que cada indivíduo deve passar ao obter Uma hipoteca ou empréstimo hipotecário. Bem como outros tipos de empréstimos pessoais. Durante esse processo, os mutuários devem enviar vários tipos de informações e documentação financeira a um credor hipotecário, incluindo declarações fiscais. Histórico de pagamentos, informações do cartão de crédito e saldos bancários. Os credores hipotecários usam essas informações para determinar o tipo de empréstimo e a taxa de juros para a qual o mutuário é elegível. BREAKING Down Authorize os credores também dependem de outras informações, especialmente o relatório de crédito dos mutuários. Para determinar a elegibilidade do empréstimo. O processo de originação é muitas vezes longo e envolve uma série de etapas. A taxa de originação do empréstimo, que geralmente é 1 do empréstimo, geralmente cobre esse processo. Pre-Qualificação A pré-qualificação é o primeiro passo do processo. O oficial de empréstimo encontra-se com o mutuário e obtém todos os dados básicos e informações relativas ao rendimento e ao imóvel que o empréstimo cobrirá. Isto é, quando o credor determina o tipo de empréstimo para o qual o indivíduo se qualifica, o que geralmente é um dos três tipos de empréstimos comuns. Os empréstimos de taxa fixa têm uma taxa de juros contínua para toda a vida do empréstimo, enquanto as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) têm uma taxa de juros que flutua em relação a um índice, semelhante aos títulos do Tesouro. Os empréstimos híbridos apresentam os aspectos da taxa de juros dos empréstimos fixos e ajustáveis. Eles geralmente começam com uma taxa fixa e eventualmente se convertem para um ARM. Alguns mutuários podem ser elegíveis para um empréstimo do governo, como um fornecido pela Autoridade Federal de Habitação (FHA) ou pelo Departamento de Assuntos Veteranos (VA). Esses empréstimos são considerados não convencionais e estão estruturados de forma a facilitar a compra de casas para pessoas elegíveis. Esses empréstimos geralmente apresentam taxas de qualificação mais baixas e podem ter um pagamento inicial menor ou inexistente. Durante esta etapa, o mutuário recebe uma lista de informações necessárias para completar o pedido de empréstimo. A extensa documentação necessária inclui o contrato de compra e venda, W-2s, demonstrações de ganhos e perdas (para os trabalhadores independentes) e extratos bancários. Também inclui declarações de hipoteca se o empréstimo for refinanciado de uma hipoteca existente. O credor também pode solicitar documentação adicional. Aplicação de empréstimo Durante esta etapa do processo, o mutuário preenche um pedido de empréstimo e envia toda a documentação necessária. O oficial de empréstimo discute quais opções de empréstimo estão disponíveis e ajuda o mutuário a escolher o que é mais adequado. O oficial de crédito completa todas as formalidades necessárias para processar o empréstimo. Depósito de empréstimo O processo está agora fora das mãos dos mutuários. Toda a documentação enviada e assinada até este ponto é arquivada e executada através de um programa de subscrição automática para ser aprovado. Alguns arquivos podem ser chutados para um subscritor para aprovação manual. Após a aprovação, o oficial de crédito agende um fechamento, obtém a avaliação, solicita informações de seguro e envia o arquivo de empréstimo para o processador. Como acompanhamento, o processador pode solicitar informações adicionais, se necessário, para revisar a aprovação do empréstimo.